「自己破産」という言葉を聞くと、多くの人が強い不安を感じます。
・人生が終わる
・社会的に終わる
・もう普通の生活に戻れない
そんなイメージを持つ人も少なくありません。
ですが、自己破産は誰かを罰するための制度ではありません。
本来は、返済が不可能になった人が、もう一度生活を立て直すための制度として用意されています。
この記事では、自己破産を感情やイメージではなく、制度として冷静に整理していきます。
なぜ自己破産は怖く感じるのか
自己破産が怖く感じられる理由は、制度そのものよりも、周囲の情報にあります。
・極端な体験談
・「最後の手段」という言い回し
・成功か失敗か、二択で語られる話
実際には、自己破産を選んだ人の多くは、静かに生活を立て直しています。
怖さの正体は、「知らないこと」そのものです。
自己破産とはどんな制度か
自己破産とは、裁判所を通じて行う 法的な手続き です。
簡単に言えば、
・返しきれなくなった借金について
・支払い義務を免除してもらう代わりに
・一定のルールに従って生活を整理する
という制度です。
ポイントは、借金を帳消しにする魔法ではないという点です。
あくまで、「これ以上返すことが現実的でない」と判断された場合に、生活再建を優先する仕組みです。
自己破産の一般的な流れ
自己破産は、次のような流れで進みます。
- 弁護士や司法書士への相談
- 借金や財産の状況整理
- 裁判所への申立て
- 破産手続開始決定
- 免責審尋
- 免責決定
申立て前の準備段階では、
・借入状況
・収入
・預貯金
・保険や車、不動産
などを細かく整理する必要があります。
「免責」とは何か
自己破産の手続きの中で非常に重要なのが「免責」という考え方です。
免責とは、これまで負っていた借金の返済義務を、法的に免除してもらうことを指します。
つまり、
・自己破産を申し立てただけでは、借金はなくならない
・裁判所が「免責を認める」と判断して、はじめて返済義務がなくなる
という仕組みになっています。
免責審尋とは何をする場か
免責審尋（めんせきしんじん）とは、裁判所が免責を認めるかどうかを判断するために行う確認の場です。
といっても、多くの場合は厳しい追及が行われる場ではありません。
主に、
・申立内容に虚偽がないか
・借金に至った経緯に大きな問題がないか
・反省点や今後の生活再建の姿勢
といった点を、簡単に確認されます。
形式的な質問で終わることも多く、必要以上に恐れるものではありません。
手続きにかかる期間
申立てから免責決定までの期間は、おおむね数か月〜1年程度が一般的です。
内容が比較的シンプルな場合は短く、財産が多い、調査が必要な場合は長くなる傾向があります。
「すぐ終わる」「一瞬で終わる」というものではない点は、事前に知っておくと安心です。
自己破産をすると借金はどうなるのか
原則として、免責が認められれば、借金の返済義務はなくなります。
・消費者金融
・クレジットカード
・銀行ローン
こうした債務が対象になります。
ただし、
・税金
・社会保険料
・養育費
などは、自己破産しても免除されません。
「すべてがゼロになる」わけではない点は、正しく理解しておく必要があります。
免責が認められない場合もある
自己破産をすれば、必ず借金が免除されるわけではありません。
一定の条件に当てはまる場合、免責が認められないことがあります。
代表的なものとしては、次のようなケースです。
・財産を隠したり、意図的に処分した場合
・借金を返す意思がないまま浪費やギャンブルを続けた場合
・特定の債権者だけを優先して返済した場合
・虚偽の申告をした場合
これらは「免責不許可事由」と呼ばれます。
免責が認められなければ、自己破産をしても借金の返済義務が残る可能性があります。
ただし、形式的に該当しても、事情や経緯によっては裁判所の裁量で免責が認められるケースもあります。
この判断は個人では非常に難しいため、専門家の確認がほぼ必須になります。
自己破産で失うもの・失わないもの
失う可能性があるもの
・一定額を超える財産
・高額な預貯金
・持ち家や高価な車
失わないもの
・生活に必要な最低限の家財
・仕事そのもの
・住民票や戸籍
・選挙権
特に誤解されがちですが、戸籍や住民票に「破産した」と記載されることはありません。
仕事や生活への影響はあるのか
多くの人が気にするのが、「仕事を続けられるのか」という点です。
結論から言うと、ほとんどの仕事は続けられます。
一部の資格職（士業など）では、手続き中に制限がかかる場合がありますが、それも一時的なものです。
日常生活が突然壊れる、ということはありません。
自己破産と生活保護の関係
自己破産をしたあと、生活が成り立たない場合には、生活保護を申請することも可能です。
自己破産をしたこと自体が、生活保護申請の妨げになることはありません。
ただし、
・生活保護受給中は、財産処分の考え方が厳しくなる
・手続き費用の捻出が難しくなる場合がある
など、状況によっては注意点もあります。
この点も含めて、事前に専門家と相談しておくことで、無理のない進め方を選ぶことができます。
自己破産のメリット
自己破産の最大のメリットは、返済から解放されることです。
・督促の連絡が止まる
・返済に追われる日々が終わる
・生活を立て直す余裕が生まれる
精神的な負担が大きく減る点は、実際に手続きをした人がよく口にします。
自己破産のデメリット・注意点
一方で、デメリットもあります。
・信用情報に登録される
・一定期間クレジットカードが使えない
・ローンを組めない期間がある
これは事実です。
ただし、一生続くわけではありません。
多くの場合、数年単位で徐々に選択肢は戻ってきます。
信用情報機関には、自己破産の事実が一定期間登録されます。
一般的には、
・5年〜7年程度
とされています。
この期間中は、
・クレジットカードの作成
・ローンの利用
が難しくなります。
ただし、登録期間が経過すれば、信用情報は順次更新され、選択肢は徐々に戻ってきます。
「一生使えない」ということはありません。
よくある誤解
家族に迷惑がかかる？
原則として、家族の借金になることはありません。
一生クレジットカードが持てない？
そんなことはありません。
社会的に終わる？
制度上、そうした扱いはありません。
自己破産は、社会から排除する制度ではないという点は強調しておきたいところです。
自己破産が向いている人・向いていない人
向いている人
・収入が少なく、返済の見通しが立たない
・借金額が大きく、整理が必要
・生活再建を最優先したい
向いていない人
・安定収入があり、分割返済が可能
・財産をどうしても守りたい
・他の整理方法で対応できる
自己破産は、数ある選択肢のひとつに過ぎません。
専門家に相談する意味
「相談したら、すぐ破産させられるのでは？」
そう思う人もいます。
実際は逆です。
・状況を整理する
・他の選択肢を知る
・判断材料を増やす
これが相談の本当の目的です。
相談＝自己破産決定
ではありません。
専門家に相談する最大のメリットは、自己破産以外の選択肢も含めて検討できることです。
たとえば、
・任意整理
・個人再生
といった方法で、生活再建が可能な場合もあります。
また、
・免責不許可事由に該当しないか
・財産の扱いはどうなるか
・どの手続きが現実的か
といった点を、第三者の視点で冷静に確認してもらえます。
「相談＝破産確定」ではありません。
判断材料を増やすための行為だと考えると、心理的なハードルも下がります。
任意整理とは
任意整理とは、裁判所を通さずに、債権者と話し合いを行い、返済条件を現実的な形に調整する方法です。
主に、
・将来の利息をカットする
・毎月の返済額を減らす
といった対応が行われます。
借金そのものは残りますが、収入があり、分割返済が可能な人にとっては、生活を立て直す現実的な選択肢になります。
個人再生とは
個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則3〜5年で分割返済していく制度です。
自己破産と違い、
・借金の一部は返す
・住宅などの財産を守れる可能性がある
という特徴があります。
安定した収入があり、「破産は避けたいが、このままでは返せない」という人が選ぶケースが多い制度です。
まとめ｜自己破産は「逃げ」ではなく「整理」
自己破産を考えるとき、「今すぐ決めなければならない」と感じる人は少なくありません。
ですが、多くの場合、少し立ち止まって整理する時間を持つことができます。
・状況を書き出す
・専門家に相談する
・他の選択肢を知る
このプロセス自体が、すでに「生活を整える」第一歩になります。
自己破産は、
・人生の終わりではない
・失敗の烙印ではない
・道徳の問題でもない
生活を立て直すための制度です。
知らないまま怖がることが、一番のリスクになります。
大切なのは、「今の状況をどう整理するか」を考えること。
それができれば、自己破産は「選択肢のひとつ」として冷静に扱えるようになります。
借金完全整理 自己破産マニュアル（第6版） [ 神田 将 ]
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