保険の見直し方｜不要な保険を解約して固定費を下げる方法

「毎月保険料を払っているけど、本当に必要なのか分からない」「なんとなく入ったまま見直せていない」という方は非常に多いです。

実は、保険の見直しは家計改善で最も大きな効果が出やすい分野の一つです。不要な保険を解約するだけで、月1〜3万円の固定費削減ができるケースもあります。この記事では、生命保険・医療保険の見直し方法を初心者向けに解説します。

そもそも保険の役割とは？

保険の本来の役割は「自分では準備できない大きなリスクに備えること」です。

裏を返すと、「自分で貯蓄でカバーできるリスク」や「そもそも発生確率が低いリスク」に保険をかける必要はありません。保険は「万一に備えるもの」であり、「お得な貯蓄方法」ではありません。

保険が必要な場合	保険が不要（または過剰）な場合
死亡で家族が生活費に困る（扶養家族がいる）	独身・子供なし（死亡保険の必要性低）
長期入院で収入が途絶えるリスクがある	会社員で傷病手当金がある（収入保障は公的制度でカバー可）
高額な手術・治療費への備え	貯蓄が十分にある（自己負担分は貯蓄でカバー可能）

見直しの前に、日本の公的保障がどれだけ手厚いかを確認しておきましょう。知らずに民間保険で二重にカバーしているケースが非常に多いです。

医療費が一定額（所得によって異なるが、一般的な会社員で月約8〜10万円）を超えた分は健康保険から払い戻しされます。がんや大きな手術でも、自己負担の上限が月10万円前後に抑えられます。「高額な医療費が心配」という理由だけで民間の医療保険に入っている場合、実際の必要性は低い可能性があります。

病気やケガで働けなくなった場合、給与の約2/3が最長1年6か月支給されます。会社員にとって、収入補償を目的とした民間保険の多くはこれで代替できます。

死亡した場合、残された家族に遺族厚生年金・遺族基礎年金が支給されます。子供のいる家庭では手厚い保障ですが、独身者や子のない夫婦では保障額が変わります。

保険証券・通帳の引き落とし明細などを確認して、現在加入中の保険を一覧にします。

以下のチェックリストで不要な保険を判断してください。

見直しの結果、本当に必要な保険は以下の程度で十分なケースが多いです。

死亡保険：扶養家族がいる場合のみ。必要保障額は「子供が独立するまでの生活費＋教育費－貯蓄と遺族年金」で計算。掛け捨て型（定期保険）が最もコスパが良い。
医療保険・がん保険：高額療養費制度を考慮すると、必要なのは「差額ベッド代・食費・収入減少分の補填」程度。月3,000〜5,000円の掛け捨てで十分なことが多い。
就業不能保険：自営業・フリーランスの方は傷病手当金がないため、検討の価値あり。

解約は保険会社のコールセンターまたは担当者に連絡します。解約時に「転換」や「払済保険」を勧められることがありますが、その場でサインせず必ず持ち帰って検討しましょう。

保険会社の担当者に相談する際は注意：担当者は自社商品を売るインセンティブがあります。独立系のFP（ファイナンシャルプランナー）や、複数社を比較できる保険比較サイトを活用しましょう。
「今解約すると損」に乗らない：解約返戻金があっても、必要のない保険に払い続ける方が長期的には損です。
新しい保険に加入してから解約する：乗り換えの場合は、新しい保険の審査が通ってから古い保険を解約しましょう。審査落ちすると無保険期間ができてしまいます。

→ 固定費削減の全体的な戦略についてはスマホ料金を見直す｜固定費を減らして家計を整える方法もあわせてご覧ください。